Um seguro existe para indenizar o segurado ou seus beneficiários caso ocorra algum evento com cobertura prevista na apólice contratada. O valor inicialmente considerado para fins de teto máximo para essa indenização constitui o chamado capital segurado.
É importante que todo estipulante de um seguro, seja individual ou empresarial, conheça esse valor e saiba como ele é definido. Afinal, existe uma expectativa de suporte que, na maioria dos casos, faz parte do planejamento financeiro da empresa ou da família.
Continue a leitura e descubra o que é capital segurado e como calculá-lo.
O que é capital segurado?
Alguns termos utilizados no segmento de seguros podem não ser muito conhecidos e, desse modo, trazerem alguma dificuldade para o segurado ou o interessado em fazer o seu seguro. Entre essas dúvidas mais comuns está o conceito de capital segurado, essencial para quem vai contratar.
Assim, neste post, vamos conhecer esse importante elemento do mundo securitário, inclusive como um dos parâmetros para a seguradora. Acompanhe.
O capital segurado é o valor máximo a ser indenizado pela seguradora ao titular ou seus beneficiários na ocorrência de um sinistro. É claro que isso se dará apenas se no evento estiverem presentes as condições e situações para as quais foram contratadas as respectivas coberturas explicitadas na apólice do seguro.
Esse valor pode ser pago todo de uma vez ou uma parte dele, conforme tenha sido acordado no contrato. É importante ressaltar que o capital segurado é o valor contratado e que, no momento da transação, pode ser estipulado um outro valor, por opção do segurado contratante.
Em termos práticos, portanto, capital segurado é o valor máximo com o qual o segurado ou seus beneficiários podem contar se houver um sinistro com previsão no contrato. Por essa razão, é muito importante conhecer em detalhes sua apólice, seus prazos, os termos e os valores que define, entre outros.
Leve em conta ainda que o capital segurado é um dos importantes parâmetros utilizados pela seguradora para o cálculo do prêmio do seguro, isto é, do valor pago pelo segurado (mensalidade do seguro). A ele se juntam outras variáveis como, por exemplo, o perfil do proponente.
Como calcular o valor do capital segurado?
A base de cálculo do capital segurado pode apresentar diferentes fórmulas conforme seja o patrimônio protegido. Nesse sentido, o cálculo do capital segurado varia principalmente em função do tipo de seguro e da cobertura que está sendo considerada.
Por sua vez, a Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) determina que “deverá ser especificada e definida a forma de contratação do limite máximo de garantia ou capital segurado para todas as coberturas”.
De todo modo, para fins de entendimento dos mecanismos utilizados, pode-se considerar o cálculo do capital segurado assim resumido:
- para o seguro de um bem patrimonial: a principal referência é o valor do bem a ser protegido, nas condições atuais do mercado como, por exemplo, o uso da tabela da Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (FIPE) para o caso de seguro auto;
- para o seguro de responsabilidade civil: o estipulante indica o valor que deseja segurar para indenizar danos a terceiros, a partir de avaliações de risco que deve promover;
- para o seguro de vida empresarial: normalmente o capital segurado é indicado pelo estipulante e, em alguns casos, por convenção coletiva;
- para o seguro de vida individual: leva-se em conta diferentes parâmetros como a renda do estipulante, o padrão de vida adotado, a condição financeira (financiamentos e empréstimos em aberto, dívidas e outros), mas normalmente se situa em 18 ou 24 vezes a renda mensal do segurado.
Como é feito o pagamento do capital segurado?
O pagamento do capital segurado é a aplicação das previsões de indenização em relação às possíveis ocorrências referenciadas como coberturas do seguro. Dessa forma, qualquer desembolso e suas respectivas circunstâncias deverá estar explicitado na apólice do seguro.
Portanto, é a partir do sinistro ocorrido que o direito à indenização se consolida e o segurado pode então receber o capital segurado. É indispensável considerar as previsões contratuais, uma vez que em função do evento e da cobertura acionada, a indenização poderá ser integral ou uma porcentagem do capital segurado.
De maneira geral, o valor efetivamente pago poderá ser definido pelos seguintes fatores:
- a cobertura prevista que acionará a indenização: o enquadramento do evento nas previsões da apólice;
- a existência de franquia: se houver franquia, parte do valor devido é pago ou descontado do segurado;
- a existência de serviços adicionais: a utilização de serviços adicionais pode ter sido considerada.
Qualquer que seja o sinistro ocorrido, para que se processe a indenização, é preciso que a seguradora seja acionada pelo interessado, o que se faz pelos canais de atendimento disponibilizados no momento do contrato. Para esse fim, costumam ser utilizados o contato telefônico ou o aplicativo próprio.
Qual a importância da corretora de seguros nesse processo?
A sua corretora de seguros é sua grande parceira, desde a escolha do seguro e das coberturas mais adequadas à sua realidade ou à de sua empresa, até o recebimento da indenização. Na contratação, fornece orientação e disponibiliza as melhores opções do mercado para que você selecione a que mais lhe interesse.
Ao longo da vigência do seguro, uma corretora proativa está sempre pronta para promover qualquer inclusão ou adequação que você julgue necessária. Da mesma forma, se você tiver qualquer dificuldade ou necessitar suporte para o acionamento da seguradora, conte com o seu corretor.
Assim, antes de contratar um seguro, leve em conta a experiência, a especialidade e a confiança para eleger sua corretora de seguros. Ela será a parceira que fará toda a diferença na construção da melhor apólice para o seu caso.
Como você pode ver, o capital segurado constitui o valor máximo da indenização a ser paga pela seguradora na ocorrência de um sinistro, segundo as coberturas contratadas e previstas na apólice. A forma de calcular o seu valor pode variar em função do tipo de seguro, da cobertura acionada e até de aspectos pessoais e familiares envolvidos.
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