No nosso cotidiano, estamos expostos a diversos riscos que podem nos causar prejuízos inestimáveis, seja o roubo de um veículo, seja um problema em uma viagem. Por isso, é sempre importante poder contar com um seguro que minimize os danos causados por qualquer imprevisto.
O problema é que muitas pessoas se sentem confusas diante da enorme quantidade de termos e nomenclaturas que cercam o contrato de seguro. Um exemplo disso é a apólice de seguro, que muita gente ainda não sabe o que significa.
Para evitar que essas questões se tornem um empecilho na hora de fechar o acordo com uma seguradora, vamos explicar neste post o que significa e quais são os diferentes tipos de apólices que existem no mercado. Confira!
Quais são os tipos de seguro mais comuns?
Ao contratar um seguro, estamos tentando nos proteger contra eventuais danos que possam causar prejuízos materiais ou ser convertidos em valor monetário. Desse modo, existem diversos tipos de situações ou objetos que podem ser segurados. Observe alguns exemplos.
Automóveis
O seguro automotivo contra furto e roubo garante ao segurado o ressarcimento do valor de mercado do veículo caso ocorra o sinistro, ou seja, a concretização do evento danoso previsto no contrato — que, nesse caso, seria o furto ou roubo do automóvel.
No seguro auto, também é possível contratar coberturas diferentes, que protegem o veículo e o motorista em outras situações, como acidentes de trânsito, incêndios, colisões etc.
Portáteis
Outro exemplo que está bastante popular atualmente é o seguro de objetos portáteis, como notebooks, celulares e tablets. Diante do alto valor desses bens e a enorme quantidade de roubos que acontece nas grandes cidades, não vale a pena deixá-los desprotegidos.
O seguro, nesse caso, garante o ressarcimento do valor do bem (caso ele seja roubado) ou do conserto (em casos de avarias no aparelho).
Residência
A casa própria é um dos bens mais valiosos que uma pessoa pode ter. Diante disso, não é possível deixá-la desprotegida, tendo em vista a quantidade de imprevistos danosos que podem acontecer.
O seguro residencial tem como objetivo proteger os imóveis contra furtos, roubos, incêndios, explosões, quedas de raios e diversos outros eventos que podem causar prejuízos materiais.
Viagem
Por mais que você planeje uma viagem, não é possível garantir com 100% de certeza que nenhum imprevisto vai acontecer. Por isso, é importante contratar um seguro para que sua viagem seja tranquila e saia do jeito que planejou mesmo que aconteça alguma emergência.
O seguro viagem garante assistência em caso de acidentes, atrasos de voos, extravio de bagagem, entre diversos outros riscos. Também é possível contar com serviços como traslado e hospedagem emergencial.
Vida
O seguro de vida tem como principal objetivo garantir que os familiares do segurado recebam uma indenização caso aconteça alguma fatalidade. Dependendo dos termos do contrato, essa compensação pode ser feita em forma de renda vitalícia ou valor integral previamente estipulado.
Mas esse seguro não é utilizado apenas em caso de morte. Ele também serve para proteger contra acidentes que causem a invalidez temporária ou permanente do segurado, garantindo o pagamento de uma indenização de acordo com os termos do contrato.
O que é a apólice no seguro?
Como mencionamos, o seguro nada mais é do que um contrato celebrado entre duas partes — segurado e seguradora. Desse modo, como acontece com qualquer outro tipo de contrato, é necessário que exista um documento específico para confirmar os termos do acordo. Esse documento é a apólice.
Os principais pontos mencionados na apólice de seguro são:
- descrição do bem segurado;
- definição das coberturas e garantias;
- direitos e deveres das partes.
Ao contratar uma apólice, o segurado está formalizando o contrato com a seguradora, confirmando todos os termos e cláusulas dispostos no documento. Ou seja, ele está aceitando todas as condições de validade e acionamento do seguro, incluindo o valor do prêmio, as condições de indenização e o valor da franquia.
Como a apólice deve expressar claramente os mínimos detalhes do contrato, é essencial que o segurado leia todos os termos para ter certeza de que está obtendo aquilo que deseja. É preciso ficar atento principalmente às condições especiais e particulares do documento, pois elas restringem ou alteram as condições gerais, modificando, por exemplo, hipóteses de validade do seguro.
Ao pensar em contratar um seguro, é interessante comparar apólices de diferentes seguradoras para avaliar qual delas é mais vantajosa, oferecendo as melhores condições de cobertura e indenização.
Por fim, a apólice também é utilizada para sanar dúvidas sobre o seguro. Logo, caso haja algum conflito entre segurado e seguradora, esse documento deverá ser usado como forma de solução, tendo em vista que todas as informações estão dispostas nele.
Quais são as partes envolvidas na contratação do seguro?
A rigor, existem diversas partes envolvidas em um contrato de seguro. No entanto, é comum duas ou três delas serem representadas pela mesma pessoa, como acontece nos casos em que o segurado é o próprio beneficiário em um seguro auto, como exemplo.
Seguradora
A seguradora é a empresa que assume o risco da cobertura contratada e, na ocorrência do sinistro, promove a indenização respectiva conforme especificado na apólice. Para ser uma seguradora, a empresa deve ter autorização da Superintendência de Seguros Privados (SUSEP); caso contrário, será clandestina.
Estipulante
Essa figura surge apenas nos contratos coletivos. Pode ser uma pessoa física ou jurídica e, na prática, intermedeia seguros para grupos de pessoas.
Segurado
O segurado da apólice é a pessoa cujos interesses são protegidos pelo seguro. Assim, no seguro de vida, por exemplo, o segurado é a pessoa que motiva a indenização caso venha a falecer.
Beneficiário
O beneficiário, que pode ser mais de uma pessoa, desde que isso seja indicado na apólice, é o indivíduo que receberá a indenização prevista pelo seguro. O beneficiário, por exemplo, em um seguro de vida pode ser um filho ou a esposa que receberá pelo falecimento do pai, quando este for o segurado. Já em um seguro auto, será sempre o proprietário do veículo.
Existe uma quinta figura entre as partes do seguro. Embora não conste na apólice, ela é indispensável na construção da relação entre segurado e seguradora — a corretora de seguros.
São as orientações e indicações da corretora que viabilizam o melhor caminho para um interessado fazer o seguro de que precisa. Assim, é o seu corretor de seguros que traz as melhores propostas de acordo com as expectativas que você apresenta.
O que deve constar na apólice de seguro?
Como mostramos, a apólice é o documento que formaliza o contrato de seguro entre as partes envolvidas e discrimina as diversas coberturas contratadas. Para atingir esse objetivo, ela é composta de inúmeras cláusulas que podem ser agrupadas em três tipos — gerais, especiais e particulares.
Veja a seguir o que é abrangido por cada tipo cláusula. Com isso, fica bem mais fácil entender uma apólice de seguro.
Cláusulas gerais
De maneira generalizada, pode-se considerar que sob as cláusulas gerais estão aquelas que estabelecem as obrigações entre as partes, isto é, os direitos e deveres de todos os envolvidos, assim como os itens cobertos pelo seguro.
Cláusulas especiais
As cláusulas especiais têm o objetivo de complementar ou alterar as cláusulas gerais da apólice. São elas que consideram, por exemplo, as coberturas adicionais solicitadas pelo estipulante.
Cláusulas particulares
As cláusulas particulares são aquelas que alteram as cláusulas gerais e/ou as especiais, mas com abordagens diferenciadas, por exemplo, para cada beneficiário. Nas cláusulas particulares são detalhados os benefícios, as coberturas e os demais detalhes personalizados.
Diante de todas essas cláusulas, um cuidado imprescindível que deve ser tomado por todo segurado é a revisão detalhada da apólice. É preciso checar se todas as informações estão presentes e corretas.
Quais são os tipos de apólices?
Além de existirem tipos diferentes de seguro e coberturas, também há diversos tipos de apólices. Apesar de ser apenas uma questão de nomenclatura para contratos com características diferentes, é importante que você saiba distingui-las para não ficar confuso na hora de fechar acordo com a seguradora.
Bilhete de seguro
Trata-se da garantia contratada em seguros vendidos de forma massificada, por exemplo, um seguro de celular comprado junto com o aparelho. A empresa que vende é a representante e é responsável por emitir o bilhete de seguro e recolher o valor do prêmio, ao invés da seguradora. Ela representa a seguradora.
Apólice individual ou coletiva
Essa distinção é utilizada principalmente nos casos de seguro de vida. Serve para distinguir o contrato feito com apenas um segurado (individual) daquele feito por empresas, associações ou instituições compostas por diversas pessoas com interesses em comum (coletiva).
Apólice compulsória
Nos seguros obrigatórios — DPVAT, condomínios etc. —, a apólice é compulsória, ou seja, seus termos não podem ser negociados entre as partes, pois se trata de uma obrigação legal.
Apólice de riscos nomeados
Ao optar pela apólice de riscos nomeados, as condições do contrato estarão limitadas a casos específicos. O seguro vai cobrir apenas os riscos expressamente previstos no contrato, que serão individualizados. Esse seguro, normalmente é contratado por empresas de médio e grande porte que desenvolvem atividades específicas.
Apólice compreensiva ou multirrisco
Ao contrário da anterior, a apólice compreensiva abrange riscos de diversas naturezas que, normalmente, seriam cobertos por seguros de ramos diferentes. Um exemplo disso é a apólice para empresas que pode engloba tanto prejuízo financeiro ao segurado, quanto aos seus bens.
Entender as diferenças entre os tipos de apólices de seguro é importante para se acostumar com os termos usados nos contratos e evitar confusões. Em todo caso, é bom contar com o apoio de um corretor de seguros, pois, assim, você pode consultá-lo para sanar qualquer dúvida.
Se você gostou deste post, entre em contato conosco e descubra por que uma corretora de seguros experiente e de confiança é o primeiro passo para a melhor opção em seguros.
